Predčasno poplačilo kredita: stroški so lahko precej drugačni, kot pričakujete

Predčasno poplačilo kredita stroški marsikomu predstavljajo glavno vprašanje, ko želi kredit zapreti nekaj let prej. Toda banka vam ne more vedno zaračunati poljubnega nadomestila. V nekaterih primerih je predčasno odplačilo brez njega, hkrati pa vam lahko pripada tudi vračilo dela že plačanih stroškov kredita. Preverite, koliko lahko plačate in kaj morate pred nakazilom zahtevati od banke.

Predčasno poplačilo kredita stroški je vprašanje, ki postane posebej pomembno, ko se kreditojemalcu finančni položaj izboljša, prejme večji znesek denarja ali želi zmanjšati dolg. Mnogi pričakujejo, da bodo ob zaprtju kredita morali poravnati le preostalo glavnico, vendar je končni obračun lahko nekoliko bolj zapleten. Na drugi strani pa predčasno poplačilo ne pomeni samo dodatnega stroška. Potrošnik lahko prihrani prihodnje obresti in je v določenih primerih upravičen tudi do zmanjšanja oziroma vračila dela že plačanih stroškov kredita.

Veljavni Zakon o potrošniških kreditih določa, da lahko potrošnik kredit kadar koli delno ali v celoti predčasno odplača. Ob tem mu pripada zmanjšanje skupnih stroškov kredita za obresti in stroške, ki se nanašajo na preostalo obdobje pogodbe. Zato je pred odločitvijo smiselno od banke zahtevati natančen obračun in ne sklepati le na podlagi stanja glavnice v mobilni ali spletni banki.

Pred predčasnim zaprtjem kredita je smiselno preveriti vse stroške in morebitne prihranke.

Koliko lahko stane predčasno poplačilo kredita?

Pri vprašanju predčasno poplačilo kredita stroški je najprej treba ugotoviti, ali ima kredit fiksno ali spremenljivo obrestno mero. Dajalec kredita lahko nadomestilo za predčasno odplačilo zahteva le pod pogoji, ki jih določa zakon. Pri fiksni obrestni meri lahko nadomestilo znaša največ 1 odstotek zneska predčasno odplačane glavnice, če je do končne zapadlosti več kot eno leto.

Če je do konca kredita eno leto ali manj, nadomestilo ne sme presegati 0,5 odstotka predčasno odplačane glavnice. Gre za najvišjo dovoljeno mejo, ne za avtomatičen strošek, ki bi ga morala zaračunati vsaka banka. Posamezna banka lahko določi nižje nadomestilo ali ga v določenem produktu sploh ne zaračuna, zato je treba preveriti kreditno pogodbo in aktualne pogoje banke.

Kaj pomeni meja 10.000 evrov?

Pomembno pravilo je povezano z zneskom predčasnih odplačil. Zakon določa, da lahko dajalec kredita nadomestilo zahteva pod pogojem, da vsota predčasnih odplačil v obdobju 12 mesecev presega 10.000 evrov.

Če torej v enem letu izvedete eno ali več delnih predčasnih poplačil in njihova skupna vrednost ne preseže 10.000 evrov, zakonski pogoj za takšno nadomestilo ni izpolnjen. Če vsota prag preseže, je treba preveriti še vrsto obrestne mere, čas do konca pogodbe in druge zakonske pogoje. Prav zato je pri večjih zneskih koristno pred nakazilom zahtevati pisni izračun banke.

Pred nakazilom večjega zneska je priporočljivo od banke zahtevati natančen obračun.

Primer: predčasno poplačilo 20.000 evrov

Recimo, da imate kredit s fiksno obrestno mero in želite predčasno odplačati 20.000 evrov glavnice. Do končne zapadlosti so še štiri leta. Najvišje možno nadomestilo po zakonskem pravilu 1 odstotka bi v tem primeru znašalo 200 evrov.

Če bi bilo do konca kredita le še deset mesecev, bi bila zgornja meja 0,5 odstotka, kar pri 20.000 evrih pomeni 100 evrov. To še ne pomeni, da bo banka nujno zahtevala celoten znesek. Nadomestilo je omejeno tudi tako, da ne sme preseči obresti, ki bi jih potrošnik sicer plačal med predčasnim odplačilom in pogodbenim koncem kredita.

Kdaj banka nadomestila ne sme zahtevati?

Predčasno poplačilo kredita stroški niso vedno povezani z nadomestilom. Zakon med drugim določa, da se nadomestilo ne sme zahtevati, če se predčasno odplačilo opravi v obdobju, za katero ni določena fiksna kreditna obrestna mera. To je pomembno predvsem pri kreditih s spremenljivo obrestno mero.

Nadomestila prav tako ni dovoljeno zahtevati v nekaterih drugih zakonsko določenih primerih, na primer pri določenih kreditnih pogodbah z dovoljeno prekoračitvijo stanja na računu ali kadar so v pogodbi nepopolne nekatere informacije, ki jih zakon posebej zahteva. Ker so lahko okoliščine posamezne pogodbe različne, je pri večjem znesku smiselno zahtevati pisno pojasnilo banke, na kateri podlagi bi nadomestilo obračunala.

Poplačilo kredita lahko občutno zmanjša mesečne finančne obveznosti gospodinjstva.

Predčasno poplačilo pomeni tudi manj prihodnjih obresti

Največja napaka je, da se pri odločitvi gleda samo morebitno nadomestilo. Predčasno odplačilo zmanjša glavnico, na katero bi se v prihodnje obračunavale obresti. Če je do konca kredita še veliko let, je lahko prihranek pri prihodnjih obrestih bistveno višji od nekaj sto evrov morebitnega nadomestila.

Kolikšen bo prihranek, je odvisno od preostale glavnice, obrestne mere, števila preostalih obrokov in načina odplačevanja. Dva kredita z enako preostalo glavnico lahko zato prineseta zelo različen prihranek. Pri kreditu, ki se izteče čez nekaj mesecev, je preostalih obresti praviloma precej manj kot pri stanovanjskem kreditu, ki bi ga odplačevali še deset ali petnajst let.

Ali vam mora banka vrniti del stroškov kredita?

Pri temi predčasno poplačilo kredita stroški je pomembna tudi pravica, ki jo kreditojemalci pogosto spregledajo. Ob predčasnem delnem ali celotnem poplačilu je potrošnik lahko upravičen do zmanjšanja oziroma vračila dela skupnih stroškov kredita, ki so bili povezani z obdobjem, ki ga zaradi predčasnega poplačila ne bo več.

Banka Slovenije je pojasnila, da to lahko vključuje stroške, ki jih je kreditojemalec plačal ob odobritvi kredita. Obstajajo pa izjeme. Med stroške, ki se praviloma ne vračajo na enak način, sodijo na primer nekateri notarski stroški, določene zavarovalne premije, stroški vpisa v zemljiško knjigo in drugi stroški tretjih oseb za že opravljene storitve.

Če banka ustreznega dela stroškov ob predčasnem poplačilu ne vrne sama, Banka Slovenije navaja, da lahko kreditojemalec vračilo zahteva najpozneje v petih letih od poplačila kredita. Za natančen znesek se je treba obrniti na banko, saj je izračun odvisen od konkretne pogodbe in strukture stroškov.

Predčasno poplačilo kredita lahko pomeni manj dolgov in več finančne svobode v prihodnosti.

Delno ali popolno predčasno poplačilo?

Predčasno poplačilo ni nujno povezano s popolnim zaprtjem kredita. Kreditojemalec lahko poravna samo del preostale glavnice. Takšna odločitev lahko zmanjša prihodnje obresti, nato pa se lahko glede na pogodbo in možnosti banke spremeni višina mesečnega obroka ali doba odplačevanja.

Pred delnim poplačilom zato vprašajte banko za oba izračuna, če sta na voljo: koliko bi znašal novi obrok ob nespremenjeni ročnosti in koliko prej bi bil kredit odplačan, če bi obrok ostal približno enak. Za nekoga je pomembnejša nižja mesečna obremenitev, drugi želi kredit zapreti čim prej.

Predčasno poplačilo stanovanjskega kredita

Pri stanovanjskih kreditih so zneski običajno višji in dobe odplačevanja daljše, zato je lahko razlika v prihodnjih obrestih precejšnja. Za kreditno pogodbo za nepremičnino zakon določa, da mora dajalec kredita po prejemu zahtevka za predčasno odplačilo potrošniku brezplačno posredovati informacije o preostalem skupnem znesku za plačilo in o morebitnem nadomestilu ter pojasniti način njegovega izračuna.

Pri takem kreditu naj vas zato ne zanima samo vprašanje predčasno poplačilo kredita stroški, ampak celoten finančni učinek. Če bi za zaprtje kredita porabili skoraj vse prihranke, lahko sicer zmanjšate dolg, vendar ostanete brez denarne rezerve za nepričakovane izdatke.

Se predčasno poplačilo vedno splača?

Univerzalnega odgovora ni. Pri kreditu z višjo obrestno mero in dolgo preostalo dobo je lahko predčasno poplačilo zelo učinkovito pri zmanjšanju prihodnjih stroškov. Pri zelo nizki fiksni obrestni meri in kratkem preostalem obdobju je lahko finančni učinek manjši.

Pred odločitvijo primerjajte tri številke: koliko morate danes plačati za delno ali popolno zaprtje kredita, koliko obresti in drugih stroškov bi plačali, če bi kredit odplačevali do konca, ter koliko denarne rezerve vam po poplačilu ostane. Šele takšna primerjava pokaže dejanski učinek.

Pri stanovanjskih kreditih lahko predčasno poplačilo zaradi dolge ročnosti pomembno zmanjša prihodnje obresti.

Predčasno poplačilo ali refinanciranje?

Če razmišljate o poplačilu zato, ker ste našli kredit z nižjo obrestno mero, primerjajte tudi stroške refinanciranja. Novi kredit lahko pomeni novo odobritev, cenitev nepremičnine, zavarovanje ali druge spremljajoče stroške, zato ni dovolj primerjati samo obrestne mere.

Smiselno je primerjati skupni preostali strošek starega kredita z vsemi stroški nove ponudbe. Če je razlika majhna, refinanciranje morda ne prinese pričakovanega prihranka. Če pa je nova obrestna mera občutno nižja in je do konca odplačevanja še veliko let, je lahko prihranek pomemben.

Tako dobite realen odgovor na vprašanje predčasno poplačilo kredita stroški in se izognete odločitvi, ki je na prvi pogled ugodna, v praksi pa zaradi dodatnih stroškov ne prinese prihranka.

Kaj zahtevati od banke pred nakazilom?

Če vas zanimajo predčasno poplačilo kredita stroški, banki najprej pošljite zahtevo za informativni obračun. Zahtevajte podatek o preostali glavnici, znesku za popolno ali delno predčasno poplačilo, višini morebitnega nadomestila in načinu njegovega izračuna.

Hkrati vprašajte, do kakšnega zmanjšanja oziroma vračila skupnih stroškov ste upravičeni. Pri delnem poplačilu preverite tudi novi amortizacijski načrt. Tako boste vedeli, ali se zmanjša mesečni obrok, skrajša doba odplačevanja ali banka ponuja obe možnosti.

Pazite tudi na datum izračuna. Preostali znesek se lahko spreminja zaradi tekočih obresti, zato zneska iz starejšega informativnega izračuna ni smiselno nakazati brez ponovne potrditve banke.

Pred predčasnim poplačilom je pomembno preveriti pogodbo, višino preostale glavnice in morebitno nadomestilo.

Najpogostejše napake pri predčasnem poplačilu

Prva napaka je, da kreditojemalec pogleda samo stanje glavnice in nakaže ta znesek. Druga je, da morebitno 1-odstotno nadomestilo razume kot obvezno pri vsakem kreditu. Tretja je, da po poplačilu ne preveri, ali mu pripada zmanjšanje ali vračilo dela skupnih stroškov.

Pogosta napaka je tudi, da človek za zaprtje kredita porabi vse prihranke. Kredit je sicer manjši ali ga ni več, toda že večje popravilo avtomobila, okvara ogrevanja ali začasna izguba prihodka lahko nato povzroči novo zadolževanje.

Predčasno zaprtje kredita lahko zmanjša prihodnje stroške, vendar ni smiselno porabiti vseh finančnih rezerv.

Predčasno poplačilo kredita stroški: najprej zahtevajte izračun

Predčasno poplačilo kredita stroški torej niso en sam fiksen znesek. Pri fiksni obrestni meri lahko ob izpolnjenih pogojih obstaja omejeno nadomestilo, pri spremenljivi obrestni meri pa zakon takšnega nadomestila v navedenem primeru ne dovoljuje. Pomembna je tudi meja 10.000 evrov predčasnih odplačil v 12 mesecih.

Še pomembneje je, da lahko predčasno poplačilo zmanjša prihodnje obresti in prinese pravico do zmanjšanja oziroma vračila dela skupnih stroškov kredita. Pred nakazilom zato od banke zahtevajte celoten pisni obračun. Šele ko imate pred seboj preostalo glavnico, morebitno nadomestilo, vračilo stroškov in prihranek pri prihodnjih obrestih, lahko realno ocenite, koliko vas bo predčasno poplačilo stalo in koliko vam bo prihranilo.

Pripravil: I.M.

Vir: Facebook, Freepik, pisrs.si

<p>The post Predčasno poplačilo kredita: stroški so lahko precej drugačni, kot pričakujete first appeared on NaDlani.si.</p>